Điều 3.3 Thông tư 25/2018/TT-BTC quy định rằng nếu một doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên thì chỉ được miễn thuế nếu nó không vượt quá 3 triệu đồng/tháng/người. Phần vượt quá sẽ không được trừ khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp. Tuy nhiên, theo thông tin chúng tôi đang có, có vẻ như quy định này đang được thả lỏng. Một giám đốc mua một bảo hiểm nhân thọ trị giá 1 tỷ đồng thì vẫn tính chi tiêu cho công ty là 1 tỷ đồng, dù sau này khi đáo hạn thì tiền này sẽ trở thành tiền cá nhân của họ. Liệu có chỉ thị nào đó đè lên cái thông tư này không? Chúng tôi không có thông tin, nhưng chúng tôi có giả thuyết để lý giải hiện tượng này.
[!Important] Lưu ý
Những thông tin trong đây đến từ một nguồn thân tín đã có những trải nghiệm trong việc bán sản phẩm này. Điều này có nghĩa là các phát biểu trong đây có khả năng bị thiên lệch và khó tìm được dữ kiện công khai. Có những phát biểu chúng tôi cũng nghi ngờ độ chính xác vì có vẻ mâu thuẫn với những bằng chứng khác, nhưng chúng tôi chưa có điều kiện để chất vấn. Chúng tôi vẫn để vào vì chúng vẫn có vẻ hợp lý và cần thiết để có những giải thích khác. Chúng tôi nỗ lực trong khả năng để kiểm tra lại các lập luận trong đây.
Các công ty có nhiều cách để trốn thuế. Chẳng hạn, để tận dụng việc nhà nước ưu đãi hoặc không thu thuế trong 3, 4 năm đầu, người ta đẻ công ty con rồi phá sản liên tục. Hoặc để được tính như một chi phí vận hành doanh nghiệp, họ có thể mua hoá đơn giả hoặc giả vờ chi tiêu để có hoá đơn mang về. Hoặc thưởng giả cho nhân sự, hoặc giả bảo hiểm xã hội. Nhà nước biết những điều này nhưng không thể kiểm soát được. Chính vì vậy họ cần một cách để dung hoà cho cả hai bên để vẫn tốt cho cả hai. Một bên được giảm thuế, một bên không phải giải quyết đống hậu quả để lại. Một giải pháp như Thịnh An Phát sẽ thoả mãn được đôi bên.
Hãy quay lại cách một công ty bảo hiểm được thành lập. Để mở bán một sản phẩm bảo hiểm, họ cần kí quỹ một khoảng tiền trước cho nhà nước, để nếu như công ty phá sản thì nhà nước sẽ đứng ra chi trả cho khách hàng. Tuỳ theo mức đóng mà công ty sẽ được bán bao nhiêu sản phẩm. Giả sử để được bán 50 hợp đồng Thịnh An Phát, Cathay phải cống nạp quỹ này 100 tỷ. Số tiền này có thể xem như một phần thuế đóng trước của bên mua sản phẩm này. Nên việc này giống như đi mua một tín chỉ carbon vậy: bạn nghĩ là bạn thoát khỏi việc phải đóng thuế, nhưng thực ra là do Cathay đã phải đóng một phần tiền tương đương với thuế của bạn rồi.
Quyết định 07/QĐ-TTg 2023 Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2030 đặt chỉ tiêu đến năm 2025 có 15% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ, đến năm 2030 có 18% dân số tham gia. Tức là vẫn còn thấp. Đến như Mỹ với 50% dân số đã mua bảo hiểm mà vẫn còn bị xem là thấp. Trong bối cảnh cần tìm những cách thức để bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội không bị quá tải, nhà nước cần sự hợp sức từ các công ty bảo hiểm. Và một trong những cách đó là khuyến khích các công ty mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên.
Cần nhớ rằng sản phẩm này được bán một cách đường hoàng, đúng luật chứ không phải là bán chui. Có doanh nghiệp mua một lần 16 cái hợp đồng như vậy. Tháng vừa qua Cathay về rất nhiều hợp đồng này dù chưa tới chương trình tặng vàng, vì nhiều công ty cần tất toán thuế cuối năm, chứ mấy chỉ vàng khuyến mãi chẳng đáng là bao. Và tại sao chương trình khuyến mãi lại chạy đến hết tháng 2? Vì tháng 3 là hạn chót để doanh nghiệp quyết toán thuế.
Vậy thì mấy chỉ vàng này dùng để làm gì? Để cắt hoa hồng cho khách. Có thể dùng nó để hối lộ kế toán, để kế toán thuyết phục giám đốc quyết định mua sản phẩm này. Luật cấm đại lý trích hoa hồng để giảm giá, nhưng ai kiểm tra được điều này.
Những ai làm doanh nghiệp chắc cũng ít khi nghe thấy quảng cáo sản phẩm này. Tại sao Cathay không quảng cáo nhiều hơn? Vì vốn dĩ cái này chỉ dành cho ai có tiền, mà người có tiền người ta không cần nghe quảng cáo. Người ta cần thấy lợi ích. Hơn nữa quảng cáo cần phải dễ hiểu, nghe cái biết mình có cần hay không. Còn với những thứ phức tạp thì cần đại lý đi tiếp thị.
Nhưng lý do quan trọng hơn, là một sản phẩm như An Thịnh Phát sẽ chiếm phần tiền mà đáng lẽ ngân hàng có thể huy động được. Quan sát thị trường bảo hiểm nhân thọ và ngân hàng, bạn sẽ thấy thành phần tham gia khá khác nhau. Với bảo hiểm, có lẽ chỉ có duy nhất Bảo Việt là thuộc nhà nước, các công ty còn lại đều là công ty tư nhân đến từ nước ngoài. Còn với ngân hàng thì gần như tất cả đều thuộc nhà nước. Ngân hàng chính là kênh huy động tiền của nhà nước. Nên một mặt, nhà nước phải chấp nhận vẽ đường cho doanh nghiệp trốn thuế, nhưng mặt khác cũng không được để bảo hiểm làm ảnh hưởng đến lợi ích huy động vốn của ngân hàng. Họ phải chấp nhận đánh đổi để đạt được các mục tiêu khác nhau một cách tối ưu. Trong trường hợp này, họ cho phép có công ty bán sản phẩm này, nhưng không muốn cho nhiều người biết đến.
Nhưng nếu vậy thì đáng lẽ phải là Bảo Việt bán sản phẩm này chứ không phải là Cathay chứ? Có thể chính vì trực thuộc nhà nước, nên thay vì nó có thêm lợi thế để bán sản phẩm này, nó đã bị quy hoạch ngay từ đầu để không làm ảnh hưởng đến lợi ích huy động của ngân hàng. Vậy tại sao các công ty tư nhân khác không nhảy vô làm sản phẩm này? Các lý giải có thể là:
- Họ không thấy việc phải đóng nhiều tiền kí quỹ cho sản phẩm này phù hợp với chiến lược của họ
- Bộ muốn hạn chế cách làm này nên chỉ cho phép một công ty, và Cathay thắng thầu vào thời điểm đó
- Cathay là công ty Đài Loan và có các chương trình hỗ trợ cô dâu Việt ở Đài Loan. Có thể ở đây có một lợi ích phi lợi nhuận nào đó
Hoặc đơn giản là họ cũng có nhưng chúng tôi không biết. Tất cả chỉ là đoán mò.
chưa kể bảo việt tuy của nhà nước, nhưng nó chỉ hậu mãi tối ưu ở một mảng bảo hiểm mà không đụng chạm đến lợi ích chính là huy động vốn của ngân hàng, nên nó được optimize trong zone của nó only
nhưng nếu cân nhắc thấy việc để cho việc lách thuế này cũng quan trọng thì cũng có thể cho nó làm một phần mà?
Uh nên em cũng đâu có dám khẳng định là bảo việt không có sản phẩm tương tự, nhưng bớt hấp dẫn hơn tí, để người ta không hẳn đổ xô
Nhưng cathay thì trên cơ cái này nếu chơi chương trình khuyến mãi
Chứ nếu với lãi suất trơ nó đã thua so vs lãi ngân hàng mà
nhưng nó vẫn có lợi ở chỗ rút tiền linh hoạt và lách thuế mà. Như vậy là đủ rồi?
Chưa đâu
Nhưng đại lý sẽ không có nhiều động lực để làm điều đó. Nên chủ yếu là đây là thứ các sếp mới đi bán.
với nếu tốt như vậy thì mấy hiệp hội doanh nghiệp cũng phải chỉ nhau rồi chứ?
không
ai lại bày công khai cách lấy tiền của ngân hàng
thì cũng nói ngầm với nhau thôi?
với cathay mới là đứa phải sợ, chứ mấy dn đó thì sợ gì?
không làm được thì thôi chứ có gì đâu?
ai nghĩ sâu sa qa
việc minh cần la gioi thieu
chứ không phải hả?
Hơn nữa, nó cũng cạnh tranh với ngân hàng. Đa phần ngân hàng thuộc về nhà nước nhiều, nó là một kênh huy động vốn.
A có thấy quảng cáo hàng luxury trên tv không
Nên họ cần tư vấn viên làm điều này
không quảng cáo thì sao biết mà mua? Thì bởi vậy mới cần tư vấn viên đi tiếp thị Chưa kể a quảng bá sao khi một đống quyền lợi kèm so sánh kia Rồi a tính cạnh tranh vs chính quyền với ngân hàng hay sao mà đòi quảng cáo để so sánh rõ ràng là nó có lợi thế cạnh tranh với mấy cái đó mà? Nhưng a không thể đấu vs chính quyền ngân hàng thuộc về nhà nước nhiều, kênh huy động của nước nhà, giờ a đòi đối chọi với việc huy động của nhà nước?
ngân hàng tư cũng nhiều mà Tư cũng incharged bởi công thôi Cơ bản đó là nguồn huy động của cả bộ máy nhà nc Nên a không thể chơi kiểu thẳng mặt đó được
[Lãi suất Vietcomngân hàng](https://portal.vietcomngân hàng.com.vn/Corporate/LSTC/Pages/lai-suat.aspx?devicechannel=default)
Giá trị hoàn lại chỉ bắt đầu có vào năm thứ 3
Cathay Life - Chi tiết sản phẩm
rất nhiều doanh nghiệp mua sản phẩm này cho nhân viên. Nhưng như đã nói ở trên, nó không hợp lý. Nếu là chăm lo cho nhân viên thì phải dùng cái có thời gian bảo hiểm dài chứ?
Vì đây không phải là sản phẩm liên kết đầu tư, nên nó chỉ dùng lãi để giữ cho tiền bên trong account này không bị mất giá do lạm phát, chứ không phải để sinh lời.
So sánh lãi suất
đúng rồi, người ta đang so sánh lãi suất của các sản phẩm bảo hiểm không thể chơi lại lãi suất ngân hàng, kèm cơ chế nó khác
Nhưng với khoảng chương trình khuyến mãi của công ty là tặng vàng (1 dạng discount) + khoản chiết khấu của tư vấn viên chơi khô máu. thì nó có thể kéo sản phẩm bảo hiểm ngang lãi với ngân hàng
Mấy cái gói a16 vẫn đang mua ầm ầm min 3tỷ cho 1 cái. Mọi thứ đang diễn ra ầm ầm trước cả chương trình.
Còn cái này, có mà mình không biết
Nhiều khi nguôn lực của họ không đủ, để có thể chịu cắt máu chơi như gói sp này
Và cathay cũng chỉ chơi được có 2 thời điểm: sinh nhật cathay tháng 7 và tết tháng 1, chứ không phải quanh năm